Có nên vay tiêu dùng cá nhân? – Những lưu ý bạn cần biết

Vay tiêu dùng cá nhân tại các ngân hàng, công ty tài chính là hình thức vay khá phổ biến hiện nay. Vậy có nên vay tiêu dùng cá nhân hay không? Với bài viết này, Vaytien247 sẽ đưa ra những phân tích đáng lưu ý để bạn tham khảo liệu rằng có nên vay tiêu dùng cá nhân không nhé !

Xem thêm:

• Có nên vay vốn đi du học Nhật Bản
• Quy trình và điều kiện vay tín chấp ngân hàng Agribank
• “Có nên vay tiền trả góp?” – Những điều bạn cần biết về vay trả góp

1. Chọn lựa hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân

Người vay tiêu dùng cá nhân có hai sự lựa chọn: vay tín chấp hoặc vay thế chấp. Người đi vay thường chọn vay thế chấp khi có sẵn tài sản đảm bảo (nhà cửa, phương tiện vận chuyển, giấy tờ có giá trị,…) cho những khoản vay lớn như: sửa chữa nhà cửa, mua ô tô,…

Ưu điểm của vay thế chấp tiêu dùng là lãi suất thấp, thời gian cho vay dài. Nhưng không phải ai cũng có sẵn tài sản để thế chấp, mà khi nhu cầu phát sinh cần ngay một khoản tiền để thanh toán thì hình thức vay tín chấp tiêu dùng là lựa chọn tốt hơn cả.

Ưu điểm của hình thức vay tín chấp là người vay sẽ được giải ngân nhanh chóng, thủ tục đơn giản. Nhưng nhược điểm lại là lãi suất thường cao hơn hẳn so với vay thế chấp, thời hạn vay cũng ngắn hơn.

2. Tìm hiểu phương thức trả nợ

Có hai phương thức trả nợ phổ biến hiện nay là tính theo dư nợ ban đầu và tính theo dư nợ giảm dần.

• Phương thức trả theo dư nợ ban đầu: chỉ áp dụng cho hình thức vay tín chấp. Hàng tháng, khách hàng sẽ trả tiền gốc cộng với lãi suất quy định cố định. Ví dụ: bạn vay 100 triệu đồng trong 20 tháng với lãi suất 1%/tháng. Vậy mỗi tháng bạn phải trả cố định một khoản 5 triệu đồng tiền gốc và 1 triệu đồng tiền lãi cho đến khi trả hết nợ.

• Với phương thức trả theo dư nợ giảm dần: Hàng tháng, người vay sẽ trả một khoản tiền bao gồm khoản gốc và lãi ( tiền lãi tính theo số nợ thực tế). Như vậy, số tiền lãi hằng tháng khách hàng phải trả giảm dần. Ví dụ: vay 100 triệu đồng trong 20 tháng với lãi suất 1%/tháng (12%/năm) thì mỗi tháng bạn phải trả 5 triệu đồng tiền gốc. Tháng thứ nhất, phải trả 5 triệu đồng tiền gốc và 1 triệu đồng tiền lãi. Tháng thứ hai, số nợ còn lại của bạn chỉ còn 95 triệu đồng, bạn vẫn phải trả 5 triệu đồng tiền gốc và 950.000 đồng tiền lãi. Số tiền lãi sẽ giảm dần theo số nợ còn lại theo từng tháng.

Nếu áp dụng cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, mức lãi suất công bố trông có vẻ hấp dẫn hơn nhiều so với lãi suất vay dựa trên số dư nợ thực tế. Nhiều khách hàng không hiểu rõ sẽ lầm tưởng vay theo dư nợ ban đầu phải trả ít tiền lãi hơn. Nhưng thực tế sau khi tính toán lại, tổng số tiền lãi khách hàng phải trả cao hơn nhiều so với phương thức trả lãi dựa trên số dư nợ thực tế.

3. Điều kiện cho vay tiêu dùng cá nhân

Thông thường, người vay cần phải đáp ứng đủ các điều kiện sau để được các ngân hàng duyệt vay:

• Là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam (độ tuổi có thể tăng giảm tùy vào chính sách từng ngân hàng).
• Có chứng minh nhân dân, Sổ hộ khẩu/KT3/tạm trú tại nơi cư trú.
• Có nguồn thu nhập ổn định.
• Có tài sản đảm bảo (nếu vay thế chấp tiêu dùng).
• Lịch sử tín dụng tốt

4. Thủ tục cần thiết để vay tiêu dùng cá nhân

• Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của từng ngân hàng).
• Chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu/KT3/tạm trú tại nơi cư trú.
• Giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn)/ xác nhận độc thân.
• Giấy tờ chứng minh tài chính/nguồn trả nợ (hợp đồng lao động, bảng lương, hợp đồng thuê nhà, giấy phép kinh doanh,…).
• Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (nếu vay thế chấp tiêu dùng).

5. Các lưu ý khi vay tiêu dùng cá nhân

Các ngân hàng thường có những gói vay tiêu dùng cá nhân căn cứ trên tín chấp lương, vay tiền theo bảo hiểm nhân thọ, vay tiền theo hóa đơn điện….

Cuối năm, các ngân hàng tung ra nhiều gói vay ưu đãi cho khách hàng, tuy nhiên điều bạn phải quan tâm là lãi suất thấp thường chỉ kéo dài trong một giai đoạn nhất định, sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi. Vì thế đừng nên quá ham lãi suất ban đầu trong thời gian khuyến mãi mà quên mất việc sau thời gian đó ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất là bao nhiêu %. Người vay vốn cần hỏi thật kĩ càng chi tiết để có kế hoạch trả nợ và trả được nợ. Bên cạnh đó, bạn phải chú ý đến các chi phí khác ngoài lãi suất như: phí phạt trả nợ trước hạn, phí chậm thanh toán,…

Người vay vốn cần cân nhắc kỹ liệu mình có nhất định cần tiền đến mức phải sử dụng đến khoản vay cá nhân này không. Sau khi chắc chắn được thì bạn cần cân đo kỹ khả năng chi trả của bản thân trước khi quyết định vay tiêu dùng cá nhân.

Vay tiêu dùng cá nhân khi được sử dụng đúng đắn và hợp lý sẽ là công cụ tài chính đắc lực giúp cho cuộc sống của bạn thêm phần thoải mái và tiện nghi nhất. Chúc bạn  có những quyết định sáng suốt cho câu hỏi có nên vay tiêu dùng cá nhân của mình.